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互联网健康险突破医疗消费瓶颈

更新时间:2019-08-11

  我国商业健康险已发展了30多年,至今仍然面临险种定位理念陈旧、市场规模拓展艰难、风险管控难度巨大和产品结构过于单一等发展瓶颈。互联网医疗时代的到来给健康险的发展带来了新的契机。2015年,122144黄大仙救世网站。健康保险业创新设想,开始探索健康险“O2O(OnlinetoOffline)”模式,该模式的创新之处在于彻底解决理赔失控问题,通过降低保费、提供差异化服务,吸引互联网医疗用户,最终真正实现健康险市场规模的突破。但保险的“O2O”创新模式也必将面临变革带来的挑战,如经营定位不明晰、盈利模式尚不明确、互联网医疗行业与传统保险行业文化融合困难等。

  一直以来,健康险的功能被定位为经济补偿和费用报销,这是一种事后服务,即缴纳保费和得到补偿分离,而且一定要等到患病治疗以后才能获得补偿。但目前我国国民健康保障的状态,一方面是老龄化严重,老年人发病率高,医疗费用补偿需求巨大,这对健康险来说风险过于集中,被排除在目标客户之外;另一方面是年轻人的健康保障意识还不够,高收入人群较少,因此对价格高昂、可能长久之后才能得到补偿的健康险需求并不迫切。“事后服务”的险种定位使得健康险往往只能将业务定位于向高净值客户提供“高端医疗保险”。实际上“费用报销”并没有契合市场真正的需求点。在中国目前的医疗环境下,看病治病时,患者最关心的“痛点”未必是看病费用,而是能否在第一时间判断是否需要去医院,能否找到好医生,如何能方便预约挂号、尽快取药等。陈旧的险种定位使得健康险经营受到市场开拓、定价、理赔、风险管控等多方位的制约。市场需求要求把健康险险种经营理念从“健康保险”转变为“健康管理”。

  健康险业务一直不能盈利的关键问题在于理赔失控,这是所有健康险最大的经营风险。赔付率过高的原因是过度医疗,即医院把不必要的医疗费用转嫁到保险公司身上,保险业对此一直没有有效的风险管控手段。因为要降低赔付率,保险公司必须掌握最新的医疗进展以判断医疗费用是否科学合理,也必须掌握足够的医疗数据,通过精算方法判断健康险的定价是否准确、有无降价空间等。但这些条件因为我国目前医疗体系的一些弊病,均无法满足,如公立医院的垄断和强势、“以药养医”的潜规则以及医院对医疗数据的严密管控等。可以说,健康险理赔风险管控的关键不在于保险业务本身,而在于我国医疗体制改革的程度,因此,理赔风险管控难度巨大。

  2015年7月,《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》《全国医疗卫生服务体系规划纲要(2015—2020年)》《关于促进社会办医加快发展的若干政策措施》陆续出台,给互联网医疗产业提供了强大的政策支撑。根据人民网舆情监测室在2015年8月7日“互联网+医药”研讨会上发布的《互联网医药产业分析报告》,“目前互联网医疗行业已经整合了互联网医疗服务商、互联网设备制造商、风险资本、移动运营商、运用开发商、数据公司和保险企业等多种参与者,形成了以可穿戴设备和在线医疗为主的产业格局”。

  “互联网医疗时代”开启的标志是互联网巨头进入互联网医疗领域。2014年阿里巴巴支付宝宣布了“未来医院计划”;同年定位于医疗健康的互联网公司丁香园获得了腾讯7000万美元的C轮投资;小米也在同年宣布投资2500万美元战略入股九安医疗。而在保险业,2014年8月,互联网新业务从健康险公司剥离,单独成立健康互联网股份有限公司。很多健康保险也开始拓展业务,服务功能包括在线医疗咨询、预约名医就诊等。这标志着健康险业务发展在互联网医疗时代即将进行一系列的创新和本质性的变革。

  “O2O”模式即线上到线下模式,是指将线下商务机会与互联网相结合,让互联网成为线下交易的前台,以方便线下服务企业在线上吸引客户,消费者在网络上筛选服务、在线支付,在实体店享受服务。简言之,“O2O”模式就是将线上用户引导到线下消费,商家在线上拓展客户、营销推广、抓取更多用户来源,在线下努力为用户提供规模化、优质化服务,其特点在于适用于那些支付和服务环节能够明显分离的行业,目前已经广泛应用于在线旅游、房地产、订票、移动互联网、餐饮、汽车租赁、电子优惠券、奢侈品等诸多领域。

  健康险“事后补偿”特性原本是其发展的瓶颈,但“O2O”模式却带来了发展的新契机。健康互联网股份有限公司充分利用“O2O”模式的特点,对未来的健康险业务提出了“O2O”模式设想。第一个“O(Online)”即线上服务,是健康险客户的常态销售服务,提供免费的线上医疗咨询服务,从而连接万千医生和众多客户,让每个客户都可以通过互联网,用最快捷的方式找到最好的医生,在线上支付医疗费用,在最短的时间内领到药物,还能随时随地了解自己的健康信息。第二个“O”是对第一个“O”的真实验证,是客户对第一个“O”的倒推式体验和对体验的评价,即建立线下医疗中心,客户在线下得到诊断、就医陪护以及诊后跟踪评测。最后,健康险将打造“健康云”运营平台,整合用户饮食、生活习惯、慢性病测量等各类数据,建立大量用户的电子健康档案,随时为客户提供个人健康信息,最终实现对客户事前、事中、事后的全程医疗和保险服务。

  “O2O”模式中的两个“O”缺一不可。只有做好第一个“O”,才能吸引客户参加体验;只有做好第二个“O”,让客户有了满意的体验,才能留住客户。健康险的“O2O”模式,改变了传统健康险的线下商业模式,旨在借助线下医疗中心,搭建一个在线问诊、线下初诊、在线复诊、在线药品购买配送、客户健康信息综合管理的医疗服务闭环,其根本目的是通过提供医疗服务来改变健康险的业务模式和盈利模式。


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